“钱塘征信”来了！第三张个人征信牌照将加速落地
“钱塘征信”来了！第三张个人征信牌照将加速落地
本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 冉学东 北京报道
个人征信市场将再添新兵。
1月24日，中国人民银行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。
实际上，早在2021年11月26日，人民银行曾公告称，钱塘征信的个人征信业务申请已获受理。但此后审批结果迟迟未出。若顺利获批，钱塘征信将成为继百行征信和朴道征信之后，国内第三家持牌个人征信机构。
“央行此次指导钱塘征信办理个人征信牌照，是对健全社会信用体系、完善征信市场建设的一种具体表现，标志着个人征信机构准入相关工作进入加速阶段。同时，或能对征信市场形成示范效应，将带动更多互联网平台以合规为本，对征信业的健康、长远发展释放了积极信号。”1月26日，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者表示。
充分挖掘数据价值
根据央行此前公示的信息，钱塘征信注册资本10亿元，业务范围为个人征信业务。从股东结构来看，浙旅投集团、蚂蚁集团分别持股35%，传化集团持股7%，杭州市金融投资集团持股6.5%，浙江电子口岸持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业(有限合伙)持股10%。
浙旅投集团是整体合并原浙江省旅游集团、浙江浙勤集团，并划转省属国有企业、省级机关事业单位所属旅游酒店及相关旅游产业资产的基础上组建而成，重点布局酒店管理、旅游服务、大旅游、医疗健康服务、人力资源服务等领域。
一直以来，钱塘征信个人征信牌照的审批进度备受市场关注。“指导钱塘征信申请办理个人征信牌照”，也意味着，继百行征信、朴道征信后，第三家个人征信机构或将加速入场。
那么，与前两家机构相比，钱塘征信有何不同？
博通咨询金融行业资深研究员王蓬博对《华夏时报》记者表示，第一，从大股东结构上来看，相对此前两张牌照单一大股东的实质，钱塘征信有两个大股东，且一个是无实控人的蚂蚁集团。第二，从大股东来源来看，前两家都是行业协会或金控公司，此次则是国企和民营企业。第三，从经营方向来看，前两家更多是面向公开市场，预计钱塘征信这张牌照将首先应用在平台内部，比如芝麻信用等产品，因此钱塘征信可能更需要注意信息的共享与分割，以及产品数据有效性等问题。
他进一步表示，从必要性上来看，一方面征信是金融的基础和底层业务，是信贷的支撑。另一方面，个人征信市场远远没有到天花板，未来随着金融行业的逐步发展，信用的应用场景将会更加丰富和多元。也正因为如此，个人征信行业需要代表各种类型的机构共同参与建设，才能满足市场的需求。
苏筱芮表示，当前，国际社会处于工业4.0的发展浪潮中，这是一个利用现代信息化技术促进产业变革的时代，以“云物大智”为代表的新技术正成为生产力的驱动要素。个人征信属于金融范畴，而金融是数据密集型行业，规范征信业发展既有利于推动金融行业的数据管理与数据规范，也有助于发展大数据、云计算等新型技术，充分挖掘数据带来的各类价值。
涉及“断直连”
钱塘征信的审批为何迟迟未果？有观点认为，这或与助贷机构征信“断直连”工作有关。
2021年7月，人民银行征信管理局向多家互联网平台机构下发通知，要求网络平台在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。
“在金融业务必须持牌经营和征信断直连的要求下，个人征信牌照价值将会逐渐放大。”王蓬博表示。
断直连后，互联网平台与金融机构的合作模式将被重塑,“数据平台-征信公司-金融机构”将成为发展新方向。
2022年1月，《征信业务管理办法》实施。截至2022年底，14家头部互联网平台的信用信息断直连工作整改基本完成。考虑到断直连对互联网金融平台的运营模式带来直接影响，面临业务合作模式调整的压力，因此设置了过渡期。
2015年1月，人民银行日前下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，这8家机构分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。
彼时，央行通知准备时间为6个月，但6个月后牌照并未如期而至。时任人民银行征信管理局局长的万存知表示，综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下牌照不能下发。
直到2018年，人民银行在总结个人征信业务准备试点经验的基础上，指导上述8家市场机构与中国互联网金融协会合作，组建并审批了百行征信，8家市场机构各持股8%，大股东中国互联网金融协会持股36%。自此，国内第一张个人征信牌照落地。
时隔近3年后，朴道征信获得了第二张个人征信牌照，其主要股东包括京东数科、小米、旷视等。此外，朴道征信的股东背景也显示了较强的地方属性，参股股东均为北京企业。
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